O Que é o Empréstimo com Garantia de Veículo
O empréstimo com garantia de veículo, também chamado de refinanciamento veicular, é uma modalidade de crédito em que você oferece seu carro, moto ou caminhão quitado como garantia ao banco. O veículo fica alienado fiduciariamente à instituição, mas você continua usando normalmente — só não pode vendê-lo até quitar o empréstimo.
Essa modalidade oferece taxas intermediárias entre o empréstimo pessoal sem garantia e o empréstimo com garantia de imóvel. A vantagem em relação ao home equity é a velocidade: enquanto o empréstimo com imóvel pode levar até 45 dias, o refinanciamento veicular costuma ser aprovado em 1 a 5 dias úteis.
Em 2026, o mercado de crédito com garantia de veículo cresceu significativamente, impulsionado por fintechs como Creditas e BV que digitalizaram o processo. Segundo a B3, o estoque de operações com alienação fiduciária de veículos ultrapassa R$ 180 bilhões, e as taxas caíram em média 15% nos últimos 12 meses.
Comparativo de Taxas e Condições
Confira as principais instituições que oferecem empréstimo com garantia de veículo:
| Instituição | Taxa (a.m.) | Valor Máx. | Prazo Máx. | % da FIPE | Aprovação |
|---|---|---|---|---|---|
| Creditas | 1,49% a 2,89% | R$ 150.000 | 60 meses | Até 90% | 1-3 dias |
| BV Financeira | 1,59% a 3,20% | R$ 120.000 | 48 meses | Até 80% | 1-2 dias |
| Itaú | 1,69% a 3,50% | R$ 100.000 | 48 meses | Até 70% | 1-3 dias |
| Santander | 1,79% a 3,80% | R$ 100.000 | 48 meses | Até 70% | 2-5 dias |
| Banco Pan | 1,89% a 4,20% | R$ 80.000 | 48 meses | Até 80% | 1-2 dias |
| Caixa | 1,59% a 3,10% | R$ 100.000 | 60 meses | Até 70% | 3-5 dias |
| Bradesco | 1,79% a 3,90% | R$ 100.000 | 48 meses | Até 70% | 2-5 dias |
A Creditas se destaca com as menores taxas e o maior percentual da tabela FIPE (até 90%), seguida pela BV Financeira. Para valores mais altos, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser mais vantajoso.
Quais Veículos São Aceitos
As instituições têm critérios específicos para aceitar veículos como garantia:
Critérios comuns:
- Idade máxima: até 10 anos de fabricação (algumas aceitam até 15 anos)
- Valor mínimo na FIPE: geralmente R$ 15.000 a R$ 20.000
- Quitado: o veículo não pode ter financiamento ativo
- Sem restrições: não pode ter multas graves, recall pendente ou restrição judicial
- Em nome do solicitante: o veículo deve estar registrado no CPF de quem solicita o empréstimo
Tipos aceitos:
- Carros de passeio (mais comum)
- SUVs e picapes
- Motos acima de 300cc (em algumas instituições)
- Caminhões e veículos comerciais (análise caso a caso)
Geralmente recusados:
- Veículos com mais de 15 anos
- Veículos com valor FIPE inferior a R$ 15.000
- Veículos alienados ou com financiamento ativo
- Veículos com sinistro grave (perda total recuperada)
Simulação Comparativa
Para um veículo avaliado em R$ 60.000 na tabela FIPE, empréstimo de R$ 40.000 em 36 meses:
| Instituição | Taxa (a.m.) | Parcela | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|---|
| Creditas | 1,79% | R$ 1.520 | R$ 54.720 | R$ 14.720 |
| BV | 2,10% | R$ 1.580 | R$ 56.880 | R$ 16.880 |
| Itaú | 2,30% | R$ 1.620 | R$ 58.320 | R$ 18.320 |
| Pan | 2,70% | R$ 1.700 | R$ 61.200 | R$ 21.200 |
A diferença entre a melhor e a pior taxa neste exemplo é de R$ 6.480 — quase uma parcela extra por mês de diferença. Isso reforça a importância de comparar antes de contratar.
Como Funciona o Processo
1. Simulação online: acesse o site ou app da instituição e informe os dados do veículo (placa, ano, modelo) e o valor desejado.
2. Análise de crédito: a instituição verifica seu CPF, score, renda e histórico financeiro.
3. Vistoria do veículo: em muitos casos, a vistoria é feita por fotos enviadas pelo app. Algumas instituições exigem vistoria presencial.
4. Avaliação: o valor de referência é baseado na tabela FIPE. O empréstimo é liberado sobre um percentual desse valor (geralmente 70% a 90%).
5. Contrato e alienação: o contrato é assinado e a alienação fiduciária é registrada no Detran. O veículo fica em seu nome, mas com restrição de venda.
6. Liberação: o dinheiro cai na conta em 1 a 5 dias úteis, dependendo da instituição.
Vantagens e Desvantagens
Vantagens:
- Taxas menores que empréstimo pessoal sem garantia
- Processo mais rápido que empréstimo com garantia de imóvel
- Valores consideráveis (até R$ 150.000)
- Você continua usando o veículo normalmente
- Aceita negativados em algumas instituições (Creditas, BV)
Desvantagens:
- Risco de perder o veículo em caso de inadimplência
- Veículo desvaloriza durante o contrato (diferente de imóvel)
- Custos adicionais: vistoria, registro de alienação no Detran
- Não pode vender o veículo até quitar o empréstimo
- Taxas maiores que empréstimo com garantia de imóvel
Cuidados Importantes
- Considere a depreciação: se seu carro vale R$ 60.000 hoje e você faz um empréstimo de 60 meses, ao final do contrato o carro pode valer R$ 30.000. Certifique-se de que o valor do empréstimo não ultrapasse o valor futuro do veículo.
- Compare o CET total: inclua custos de vistoria, registro de alienação e IOF na comparação entre instituições.
- Verifique a reputação da empresa: consulte o Reclame Aqui e o Banco Central antes de fornecer documentos.
- Leia o contrato com atenção: preste atenção nas cláusulas de vencimento antecipado e execução da garantia.
- Mantenha o seguro do veículo: a maioria dos contratos exige que o veículo tenha seguro durante todo o período do empréstimo. Considere esse custo adicional.
Para entender melhor como comparar as taxas entre diferentes modalidades de empréstimo, leia nosso guia sobre taxa de juros e como comparar.
Garantia de Veículo vs. Outras Modalidades
| Critério | Garantia Veículo | Garantia Imóvel | Sem Garantia | Consignado |
|---|---|---|---|---|
| Taxa média | 2,20% a.m. | 1,50% a.m. | 4,80% a.m. | 1,50% a.m. |
| Valor máx. | R$ 150.000 | R$ 3.000.000 | R$ 150.000 | R$ 500.000 |
| Prazo máx. | 60 meses | 240 meses | 36 meses | 84 meses |
| Aprovação | 1-5 dias | 15-45 dias | Minutos | 1-2 dias |
| Risco | Perda do veículo | Perda do imóvel | Negativação | Comprometimento renda |
Perguntas Frequentes
Posso pegar empréstimo com carro financiado?
Não. O veículo precisa estar quitado e sem alienação para servir como garantia. Se ainda está pagando o financiamento, primeiro é necessário quitá-lo. Algumas instituições oferecem a opção de quitar o financiamento e já usar o veículo como garantia em uma única operação.
O banco pode tomar meu carro se eu atrasar uma parcela?
Não por uma única parcela. A execução da garantia geralmente ocorre após 3 ou mais parcelas consecutivas em atraso, e depois de tentativas de negociação. O processo envolve notificação formal, busca e apreensão judicial e leilão do veículo.
Quanto do valor do carro posso pegar emprestado?
Geralmente entre 70% e 90% do valor da tabela FIPE. Se seu carro vale R$ 80.000 na FIPE, o empréstimo pode ser de R$ 56.000 a R$ 72.000, dependendo da instituição e do seu perfil de crédito.
O seguro do carro é obrigatório durante o empréstimo?
Na maioria dos contratos, sim. A instituição exige que o veículo esteja segurado para proteger a garantia. O custo do seguro deve ser considerado no planejamento financeiro. Algumas instituições oferecem seguro próprio a preços competitivos.
Negativado pode fazer empréstimo com garantia de veículo?
Algumas instituições, como Creditas e BV, aceitam negativados para empréstimo com garantia de veículo, pois a garantia reduz o risco. As taxas podem ser um pouco mais altas, mas a aprovação é possível. Para mais opções, veja nosso guia sobre empréstimo para negativados.
