Por Que Simular Antes de Contratar
Simular um empréstimo antes de contratar é a decisão financeira mais inteligente que você pode tomar. Uma simulação detalhada revela o custo real do crédito — não apenas a parcela mensal, mas o total de juros, taxas e encargos que você vai pagar ao longo do contrato.
Muitos brasileiros contratam empréstimo olhando apenas a parcela mensal: "cabe no meu orçamento". Porém, uma parcela de R$ 500 em 12 meses custa R$ 6.000 no total. A mesma parcela de R$ 500 em 36 meses custa R$ 18.000. O valor emprestado pode ser o mesmo — a diferença está toda nos juros.
Neste guia prático, você aprenderá a calcular parcelas de empréstimo, entender a diferença entre os sistemas de amortização (Price e SAC), interpretar o CET (Custo Efetivo Total) e usar simuladores online de forma eficiente.
Conceitos Fundamentais
Antes de simular, entenda estes conceitos:
Taxa de juros nominal: a taxa anunciada pelo banco (ex: 2% ao mês). Não inclui outros custos.
CET (Custo Efetivo Total): inclui juros + IOF + tarifas + seguros obrigatórios. É o indicador mais preciso para comparação entre ofertas. O CET é sempre maior que a taxa nominal.
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): imposto federal que incide sobre operações de crédito. Em 2026, a alíquota para pessoa física é de 0,0082% ao dia + 0,38% sobre o valor total.
Amortização: a parcela do pagamento que efetivamente reduz a dívida. O restante da parcela são juros.
Saldo devedor: o valor que você ainda deve ao banco a cada mês, após descontar a amortização.
Tabela Price vs. SAC: Qual a Diferença?
Os dois sistemas de amortização mais comuns no Brasil são a Tabela Price e o SAC. Cada um tem características distintas:
Tabela Price (parcelas fixas)
Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. Nas primeiras parcelas, a maior parte é composta por juros. Com o tempo, a proporção de amortização aumenta e a de juros diminui.
Exemplo: R$ 30.000 em 36 meses a 2% a.m.
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.164 | R$ 600 | R$ 564 | R$ 29.436 |
| 12 | R$ 1.164 | R$ 461 | R$ 703 | R$ 22.610 |
| 24 | R$ 1.164 | R$ 285 | R$ 879 | R$ 13.372 |
| 36 | R$ 1.164 | R$ 23 | R$ 1.141 | R$ 0 |
| Total | R$ 41.904 | R$ 11.904 | R$ 30.000 | — |
SAC (Sistema de Amortização Constante)
No SAC, a amortização é constante em todas as parcelas. Como o saldo devedor diminui mais rápido, os juros diminuem e as parcelas ficam menores ao longo do tempo.
Exemplo: R$ 30.000 em 36 meses a 2% a.m.
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.433 | R$ 600 | R$ 833 | R$ 29.167 |
| 12 | R$ 1.250 | R$ 417 | R$ 833 | R$ 20.000 |
| 24 | R$ 1.050 | R$ 217 | R$ 833 | R$ 10.000 |
| 36 | R$ 850 | R$ 17 | R$ 833 | R$ 0 |
| Total | R$ 41.100 | R$ 11.100 | R$ 30.000 | — |
Comparação Direta
| Critério | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Parcela inicial | Menor (R$ 1.164) | Maior (R$ 1.433) |
| Parcela final | Igual (R$ 1.164) | Menor (R$ 850) |
| Total de juros | Maior (R$ 11.904) | Menor (R$ 11.100) |
| Custo total | R$ 41.904 | R$ 41.100 |
| Economia SAC | — | R$ 804 (6,7% menos juros) |
| Mais comum em | Empréstimo pessoal, consignado | Financiamento imobiliário |
O SAC é sempre mais econômico no total de juros, mas exige parcelas iniciais maiores. A Tabela Price é mais previsível e acessível no início. Para empréstimo pessoal e consignado, a Tabela Price é o padrão. Para financiamento imobiliário, o SAC é mais comum.
Como Calcular Parcelas Manualmente
Se quiser calcular sem simulador, a fórmula da Tabela Price é:
PMT = PV x [i x (1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]
Onde:
- PMT = valor da parcela
- PV = valor presente (valor emprestado)
- i = taxa de juros mensal (em decimal)
- n = número de parcelas
Exemplo prático:
- Valor: R$ 10.000
- Taxa: 2% a.m. (0,02)
- Prazo: 12 meses
PMT = 10.000 x [0,02 x (1,02)^12] / [(1,02)^12 - 1]
PMT = 10.000 x [0,02 x 1,2682] / [1,2682 - 1]
PMT = 10.000 x 0,02536 / 0,2682
PMT = 10.000 x 0,09456
PMT = R$ 945,60
Total pago: R$ 945,60 x 12 = R$ 11.347,20
Juros pagos: R$ 1.347,20
Para o SAC, o cálculo é mais simples:
- Amortização mensal = Valor / n = R$ 10.000 / 12 = R$ 833,33
- Parcela do mês X = Amortização + (Saldo do mês anterior x taxa)
- 1ª parcela = R$ 833,33 + (R$ 10.000 x 0,02) = R$ 1.033,33
Simuladores Online Gratuitos
Em vez de calcular manualmente, use simuladores gratuitos:
- Banco Central: calculadoradocidadao.bcb.gov.br — o mais completo e confiável
- Serasa: serasa.com.br/credito — simulador integrado com ofertas reais
- Creditas: creditas.com/simulacao — especializado em crédito com garantia
- Nubank: app Nubank — simulação personalizada para clientes
Para uma comparação mais ampla entre ofertas reais do mercado, confira nosso comparativo completo de empréstimos online.
Como Comparar Ofertas Corretamente
Ao comparar empréstimos, siga esta checklist:
1. Compare pelo CET, não pela taxa nominal
O CET inclui todos os custos. Uma taxa de 1,99% com seguros e tarifas pode ter CET de 2,80%. Outra de 2,20% sem custos adicionais pode ter CET de 2,30%. A segunda é mais barata.
2. Compare com mesmo prazo
Parcela menor nem sempre é melhor — pode ser prazo mais longo com mais juros. Compare empréstimos com o mesmo prazo e valor.
3. Calcule o custo total
Multiplique a parcela pelo número de meses. Subtraia o valor emprestado. O resultado é o total de juros e custos.
4. Verifique custos ocultos
- Tarifa de abertura de crédito (TAC)
- Seguro prestamista obrigatório
- IOF (calculado e informado separadamente)
- Taxa de avaliação (para crédito com garantia)
Para entender em detalhes como comparar taxas entre instituições, confira nosso guia sobre como comparar taxa de juros de empréstimo.
Regra dos 30%: Quanto Posso Pegar Emprestado
A regra de ouro do crédito pessoal: a soma de todas as suas parcelas de empréstimo, financiamento e dívidas não deve ultrapassar 30% da sua renda líquida mensal.
Como calcular:
Renda líquida: R$ 5.000/mês
Limite para parcelas: R$ 1.500 (30%)
Parcelas atuais: R$ 400 (cartão + financiamento)
Disponível para novo empréstimo: R$ 1.100/mês
Com R$ 1.100 disponível para parcela, quanto posso pegar emprestado?
| Prazo | Taxa 2% a.m. | Taxa 3% a.m. | Taxa 5% a.m. |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 11.600 | R$ 10.900 | R$ 9.700 |
| 24 meses | R$ 21.100 | R$ 18.600 | R$ 15.100 |
| 36 meses | R$ 28.500 | R$ 23.800 | R$ 18.100 |
| 48 meses | R$ 34.200 | R$ 27.300 | R$ 19.800 |
Observe como a taxa de juros impacta drasticamente o valor disponível. Com 2% ao mês, você pode pegar R$ 34.200 em 48 meses. Com 5% ao mês, apenas R$ 19.800 — quase metade. Isso mostra a importância de buscar as menores taxas.
Simulação Prática: Cenários Reais
Vamos simular cenários comuns:
Cenário 1: Quitar dívida de cartão de crédito
- Dívida no cartão: R$ 8.000 (taxa rotativa: 14% a.m.)
- Empréstimo pessoal: R$ 8.000 a 3% a.m. em 18 meses
- Parcela: R$ 560
- Total pago: R$ 10.080
- Economia vs. manter no rotativo: R$ 7.400
Cenário 2: Reforma residencial
- Valor necessário: R$ 25.000
- Empréstimo com garantia de imóvel: 1,50% a.m. em 60 meses
- Parcela: R$ 630
- Total pago: R$ 37.800
- Empréstimo pessoal: 3% a.m. em 36 meses
- Parcela: R$ 1.050
- Total pago: R$ 37.800
- Mesmo custo total, mas parcelas muito diferentes
Cenário 3: Capital de giro para MEI
- Valor necessário: R$ 15.000
- Pronampe: 1,60% a.m. em 36 meses
- Parcela: R$ 565
- Total pago: R$ 20.340
- Fintech: 4% a.m. em 12 meses
- Parcela: R$ 1.600
- Total pago: R$ 19.200
- Prazo menor = menos juros, mas parcela alta
Para MEIs, confira nosso guia completo sobre empréstimo para microempreendedores.
Perguntas Frequentes
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros é apenas o custo do dinheiro emprestado. O CET (Custo Efetivo Total) inclui a taxa de juros mais todos os outros custos: IOF, tarifas, seguros obrigatórios e qualquer outro encargo. O CET é sempre maior que a taxa nominal e deve ser usado para comparar ofertas.
Parcela menor sempre é melhor?
Não necessariamente. Parcela menor geralmente significa prazo mais longo, e prazo mais longo significa mais juros pagos no total. A parcela deve ser confortável para o orçamento, mas o menor prazo possível é sempre mais econômico.
Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim. É um direito garantido pelo CDC (art. 52, §2º). O banco deve descontar os juros proporcionais ao período não utilizado. Solicite o boleto de quitação antecipada e confira se o desconto foi aplicado corretamente.
Como sei se estou pagando juros abusivos?
Compare o CET do seu empréstimo com a média do mercado divulgada pelo Banco Central (bcb.gov.br/estatisticas). Se a taxa for muito superior à média para a mesma modalidade, pode haver abuso. Nesse caso, considere a portabilidade para um banco com taxa menor.
Existe empréstimo com juros zero?
Na prática, não. Todo crédito tem custo. Ofertas de "juros zero" no varejo geralmente embutem os juros no preço do produto — o preço à vista é menor que o preço parcelado, mesmo que a loja não divulgue. Em empréstimos pessoais, jamais existe juro zero.
